互联网健康险大特保：做好三张保单

　　近日，关于“返还型健康险”停售的假消息引发行业普遍关注，从一个侧面反映出健康险的需求和关注度正在不断提高。健康险不但关乎个体生命质量和经济风险转移，也是国家医疗保障体系的重要组成部分。互联网健康险大特保的创始人兼CEO周磊认为，商业健康险将在补充社保不足和推动医疗改革中发挥不可替代的作用，尤其是推动医疗服务由“治病”向“防病”转变，对任何一个人来说，大病保险、医疗保险和意外保险都是最基本的三张保单。

　　三张保单事关民生

　　大特保是中国较早切入互联网健康险领域的品牌，专注健康险，产品涵盖重大疾病保险、中高端医疗保险、慢病保险、面向不同人群的场景化保险以及意外险。相比传统的健康险，大特保在产品创新和迭代、购买和支付流程、理赔服务等体验上进行突破，已为中国数百万家庭提供了健康保障。大特保也是为数不多进驻支付宝保险频道的创业公司，上线三个月销量突破3万单，增速惊人，显示出互联网健康险强大的购买力和市场需求，其中女性子宫颈癌保险、肝病保险、白血病险、综合医疗险等尤为互联网保民所认可。资本市场广泛看好大特保商业模式，其上线一年多便完成A轮、B轮融资，估值超过10亿。

　　在周磊看来，尽管商业健康险的增速很快，但是远没有达到市场容量，大特保的目标，是为每个中国普通百姓提供三张基本的保单：重大疾病保险、医疗保险和意外险，以覆盖最基本的意外和疾病风险。为了达到这个目标，首先要将健康险的购买门槛降低，同时提高保障功能和服务水平，因为普通大众最难以抵御风险带来的经济压力。其次，健康险的功能将不单是事后理赔，而更多是事前的主动预防，大特保在打通健康险和医疗服务上早有布局，可以看到，其最新推出的APP便率先将医疗险和健康管理、医疗服务做了融合，通过健康管理工具的开发、体检和基因检测等服务的推广以及医疗服务资源的接入，帮助用户做好健康管理，初步实现了基于个体的健康风险进行定价。

　　有了社保，为何还需要商业健康险

　　卫生部统计数据表明，人一生罹患重疾的几率高达72.18%，30-50岁是重大疾病的高发期，超过五分之一的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。中国目前有高血压患者1.8亿人，高血脂症患者人数9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人。商业健康险在解决大病医疗、整合健康资源、从源头降低发病率上被寄予厚望。

　　对于消费者，商业健康险的意义在几个方面，一是覆盖大病医疗费用，中国社保的覆盖率高达96%，高于世界任何一个国家，但同时报销比例和范围也受到局限，根据地区的不同，大病报销的费用上限约是15-20万，还不足以覆盖普通的大病医疗费用、进口设备和进口药、后续康复费用及由此带来的收入损失，从这个意义来说，重大疾病保险和医疗保险将是百姓看病的刚需。二是商业健康险的功能和医改的目标非常一致，随着健康险逐渐由关注事后理赔转向病前的预防，将实现保险公司和用户的双赢，消费者买保险换来的将是“不生病”甚至“少生病”，而不仅仅是赔付一笔钱。第三，随着互联网+保险的深入融合，风险精算能力的提高，以往只能覆盖少数人群的高端医疗保险，其产品研发和销售成本有望降低，意味着更广泛的中端人群也可以享受到最优质的医疗服务。

　　2010-2016年，健康险原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.50亿元，占全行业保费收入比重从4.66%增长到13%，健康险赔付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增长2.8倍。同时，健康险深度由2010年0.17%增长至2016年0.54%，健康险密度由2010年50元/人增长至2016年292.3元/人。对于大特保等专注健康险的保险机构来说，机遇和挑战并存，但是方向也是毋容置疑的。